До 2050 г. над една четвърт от населението в развитите пазари ще бъде над 65 години, което налага нови решения в застрахователната индустрия
Увеличаващата се продължителност на живота, намаляващата раждаемост и концентрацията на богатство сред пенсионерите трансформират нуждите от финансово планиране и защита. Според новия доклад на Swiss Re, до 2050 г. 27% от населението в развитите пазари ще бъде над 65 години, което ще измести фокуса на животозастраховането от защита на доходите и семейството към решения за управление на богатство и финансиране на лични грижи.
"Влиянието на сребърната икономика върху застрахователите ще се засили и ще доведе до нова фаза на иновации", коментира Пол Мъри, главен изпълнителен директор на Swiss Re Life & Health Reinsurance. "Свидетели сме на поколение, което е по-голямо, живее по-дълго и навлиза в пенсия с повече средства от всякога."
Населението в световен мащаб застарява с рекордни темпове. В развитите пазари броят на хората над 65 години ще се увеличи с 35% до 2050 г. спрямо 2025 г. Япония и Южна Корея вече са сред водещите примери, като над 30% от гражданите там са над 65 години.
В същото време богатството се измества към по-възрастните поколения. В САЩ домакинствата на възраст над 55 години притежават активи на стойност близо 120 трилиона долара — четири пъти повече от националния БВП.
"По-дългият живот ще засегне както рисковата, така и инвестиционната страна на застраховането", отбелязва Жером Жан Хегели, главен икономист на Swiss Re. "С остаряването на населението и изтеглянето на спестявания, инфлацията и дългосрочните лихви може да се повишат, което би подкрепило доходността и рентабилността на застрахователите."
От натрупване към изтегляне
За да отговорят на нуждите на сребърната икономика, застрахователите трябва да преминат от фазата на натрупване на богатство към фазата на изтегляне. Докато в активните години клиентите трупат средства и защитават близките си чрез класически животозастрахователни продукти, след пенсиониране фокусът се измества към превръщане на спестяванията в доход — чрез пенсии, анюитети и достъп до медицински и социални грижи.
Очаква се през 2050 г. 65-годишен човек с високи доходи в развитите пазари да живее още 23 години. Това удължено пенсиониране, съчетано с намаляване на гарантираните доходи от пенсионни продукти, увеличава риска от изчерпване на спестяванията.
Вече съществуват различни видове анюитети, но ще са нужни нови решения — като споделени рискови фондове, които обединяват рисковете от смърт, дълголетие и здравословни проблеми.
Нов поглед към здравето и грижите
Броят на хората над 80 години в Европа ще се увеличи с 80% до 2050 г., а в Северна Америка — с над 120%. Това ще натовари системите за дългосрочни грижи, които вече представляват над 2% от БВП в развитите икономики. В САЩ например, престоят в частен дом за възрастни струва средно 111 000 долара годишно.
Усложненията при оценка на дългосрочни грижи налагат нови подходи — като допълване на държавната подкрепа или комбиниране на грижи с покритие за критични заболявания. Във Франция подобни продукти са популярни, с над 1.4 милиона полици и премии над 500 милиона евро годишно.
Друг спешен проблем е защитата срещу рак при възрастни клиенти. Средната възраст на диагностициране е 67 години, но повечето полици за критични заболявания изтичат преди пенсия. В Тайланд и Корея вече се предлагат специализирани продукти за рак, насочени към възрастни, комбинирани с анюитети или здравни покрития.
Повече по темата може да прочетете тук.
