Резултатите от проучването на тайния клиент, проведено от Bank of Lithuania, показват, че инвестиционната застраховка живот често се предлага на жителите, без да се вземат предвид техните нужди. Един от факторите, които насърчават подобна практика, е комисионната за сключени договори по тази застраховка. Банката на Литва инициира обществена консултация относно предложения, които биха намалили риска от неправилна продажба на инвестиционна застраховка живот.
"Инвестиционните продукти, разпространявани на жителите, трябва да бъдат ясни, разбираеми и да отговарят на техните нужди. Разследването на тайния клиент, проведено от Банката на Литва, разкри значителни недостатъци в разпространението на инвестиционни застраховки живот. Представяме нашите предложения как да подобрим регулирането, така че потребителите да купуват продукт, който отговаря на техните нужди, и произтичащите от това пропуски да бъдат елиминирани", казва Симонас Крепща, член на борда на Bank of Lithuania.
През 2021г. проучване сред потребителите, проведено от Bank of Lithuania, показа, че инвестиционното животозастраховане е едно от най-малко разбраните видове застраховки. Това е сложен, рискован и скъп продукт. Преди закупуването му е необходимо правилно да се прецени дали наистина е подходящ за клиента, тъй като в зависимост от избрания продукт и застраховател преките и косвени удръжки могат да бъдат от 20 до 51 процента. Платени застрахователни премии, като натрупаната сума може да е по-ниска от платените премии. Въпреки това продажбите на застраховки живот, свързани с дялове, се увеличават - например през 2021 г са направени почти 50 хил., а през 2022г - 51 хиляди договори. Общо над 400 хиляди души са закупили инвестиционна застраховка живот.
В разпространението на инвестиционните животозастраховки доминират застрахователните агенти - около 70% от продажбите се осъществяват чрез тях. нови договори. Основният източник на доходи за тези агенти е комисионната за сключения договор. Това създава условия за конфликт на интереси - инвестиционните животозастрахователни агенти имат силен финансов стимул да продават продукт, който може да не отговаря на нуждите на населението.
По време на разследването на тайния клиент са направени 80 покупки от осем застрахователи, опериращи в регионите Вилнюс, Каунас и Клайпеда, като са приложени два сценария. Установено е, че почти 40 на сто случаи, на тайните клиенти е предложен продукт, който не отговаря на техните нужди. Освен това информацията, необходима за определяне на нуждите на клиентите и приемливостта на продукта, не винаги е била събирана. Има случаи, в които не се разкрива достатъчно преддоговорна информация (напр. не се предоставя основен информационен документ, не се разкрива информация за инвестиционните насоки), но особено се подчертава възможността за ползване на данъчни облекчения за личните доходи.
Банката на Литва, след като оцени резултатите от разследването на таен клиент и добрия чуждестранен опит, предлага да инициира изменения в Закона за застраховането, които вече няма да позволяват на застрахователите да плащат комисионни или непарични ползи за разпространението на застрахователни договори. В десет държави от Европейския съюз (ЕС) (Ирландия, Чехия, Испания, Италия, Холандия, Румъния, Словакия, Финландия) са установени определени ограничения или пълна забрана за плащане на комисиона за разпространение на инвестиционни продукти на принципа на застраховането.
Предлага се също да се установи, че оценката на годността на продуктите и предоставянето на препоръки следва да бъдат задължителни при продажбата на инвестиционни застраховки живот. Тази практика се следва от осем страни от ЕС (Чехия, Гърция, Италия, Полша, Люксембург, Румъния, Словакия и Унгария).
За да помогне на участниците на пазара, Банката на Литва възнамерява да подготви насоки за разпространение на животозастрахователни продуктите. Те ще обсъдят как правилно да идентифицират нуждите на потребителите, да оценят годността и приемливостта на продукта и да разкрият преддоговорна информация. Банката на Литва също така ще преразгледа изискванията за разкриване на преддоговорна информация, като се стреми към по-опростена и ясна информация за потребителя.
За тези, които вече са закупили инвестиционна застраховка живот, Банката на Литва препоръчва да преценят дали съществуващият договор отговаря на техните нужди и очаквания. За целта се препоръчва преглед на договорните документи и получените годишни отчети, размера на натрупания капитал, дългосрочната възвръщаемост на избраното направление на инвестиране, сумите на включените застрахователни защити и тяхната цена. Ако не сте доволни от настоящия си договор или имате въпроси, трябва да се свържат със застрахователната компания. Ако застрахователят не отговори или потребителят не е доволен от неговия отговор, в такъв случай той може да се обърне към Банката на Литва в съответствие с установената процедура .
